农商银行优化小微业务力度加大

2019-10-08 11:50

编者按:

各上市农商银行2019年半年报显示,上市农商银行在今年上半年积极响应并贯彻落实国家宏观调控,回归本源,支持实体经济。最为突出的是,上市农商行明显加强了“三农”、小微金融方面的产品创新力度。在完善相对标准化产品的基础上,其创新贷款产品明显区别于国有大行,这在很大程度上提高了农商银行在区域内的综合竞争力。

基于机构转型的自身需求和政策引导,针对小微主体的金融服务得到更多行业关注,各上市农商银行对小微主体的支持和服务优化等诸多细节也就因此成为2019年半年报的披露重点,并被更详实地掌握。

贷款供给稳步提升

各上市农商银行2019年半年报显示,上市农商银行在今年上半年积极响应并贯彻落实国家宏观调控,回归本源,支持实体经济,重点支持民营经济、中小微、乡村振兴和“三农”领域。其中,无锡农商银行的半年报显示,除了修订2019年度授信政策指引以提升对民营、小微主体的支持力度之外,该行在年初进行了信贷计划单列,明确了普惠型涉农及普惠型小微企业的信贷投放规模;同时突出了支农支小考核权重,以引导分支行自觉加强对支农支小领域的关注。江阴农商银行则明确倾斜信贷资源,优先支持单户授信1000万元以下(含)的小微企业。

部分上市农商行在半年报中量化地披露了对小微主体的贷款投放情况。重庆农商银行公告显示,截至2019年6月末,该行普惠型小微企业贷款余额为615.37亿元,较年初增长9.15%,高于该行各项贷款较年初增速0.75个百分点。该行继续加大对县域一二三产业融合的支持力度,今年上半年累计投放农村一二三产业融合贷款8.66亿元。同时,该行在2019年累计投放创业担保贷款14.77亿元,该项产品以占重庆市银行机构市场份额70.65%的绝对优势,给予了“双创”以极大的资金支撑。青岛农商银行重点披露了个人贷款的占比构成——截至2019年6月30日,该行个人经营贷款余额为215.87亿元,较年初增长7.65%,在个人贷款和垫款总额中占比过半。广州农商银行的普惠型小微业务和涉农贷款业务也获得较大提升。截至2019年6月末,该行银监口径小微企业贷款余额为1256.29亿元,涉农贷款余额为363.94亿元。尽管未“跑赢”该行贷款总额增幅,但这两项贷款业务仍然分别以13.6%和18.16%的增幅实现稳健发展。

产品创新成绩突出

在“三农”、小微贷款投放增长的同时保持总体较高的资产质量,是需要背后一定的服务优化作支撑的,其中包括组织架构、业务流程、风险防控以及产品创新等多个层面。而上市农商行在上述层面的成绩,也在半年报中有所展现。

常熟农商银行重点从人员、系统和数据三个维度,对民营、小微贷款采取了差异化的风控手段。在人员维度,“驻点审批专员+行业(区域)审批专家”相结合的方式帮助该行既深入了解企业的具体情况,又把握行业(区域)的整体发展态势。在此基础上,该行将风险预警、客户分类、授信管理等六大系统有机结合,形成闭环,进行联动管理。而在数据方面,该行开发了风险预警系统和辅助决策系统,通过引进内外部数据、设置风险预警规则,将企业基本信息、授用信情况、财务分析等模块嵌入信贷管理系统,以辅助形成贷款决策。广州农商银行则是通过专设架构、流程的方式,提升相应服务的专业化程度。该行于今年年初设立了“三农”金融审批通道和专业审批小组,并对普惠性业务开通绿色审批通道。在风险可控的前提下,简化审批流程,提升客户体验。

在这多层面的服务完善中最为突出的是,上市农商行明显加强了“三农”、小微金融方面的产品创新力度。上市农商行在完善相对标准化产品的基础上,其创新贷款产品明显区别于国有大行,这在很大程度上提高了农商银行在区域内的综合竞争力。江阴农商银行对原“税信贷”和“信友贷”的贷款条件与审批流程进行了优化,明显增强了该行对大行“挤出效应”的应对能力。苏州农商银行在今年上半年有效推进了“债权+股权”科创金融服务模式的建设。该产品围绕“债权”,一方面开发“科创贷”产品,打造“资金池+创投+担保+银行”新模式,解决高新制造企业融资难问题;另一方面完善全周期产品体系,针对科技企业成长的不同阶段,提供特色融资服务。围绕“股权”,公司于今年成功启动了苏州市首只由政府及民营资本共同出资的投贷联动基金,为本地科创型企业打通了一条股权融资创新通道——这标志着公司“债权+股权”的服务模式向前迈出了实质性的一步。紫金农商银行推出了“高新补贴贷”产品,通过与南京市建邺区政府合作,以政府设立的贷款风险补偿基金为增信手段、以小微企业获得的政府补贴为还贷依托,向政府白名单内的小微企业发放经营性贷款,提高了服务优质小微企业的精准度。

此外,上市农商银行还将创新理念运用在了金融扶贫工作中。上市农商银行多处于经济发达地区,因此其当地的扶贫任务相对较轻。这些机构多有定向扶贫地区,通过选派干部驻村、提供金融基础设施和基础服务、助力产业扶贫等方式,金融扶贫工作也得以稳步推进。在此情况下,仍有上市农商行不断创新扶贫模式,以金融力量帮扶更多贫困地区。其中,常熟农商银行就利用辐射面广的优势,积极开展异地金融精准扶贫。目前,该行在湖北省恩施州、河南省宜阳县、云南省武定县等15个国家级贫困县、河南省内黄县等3个省级贫困县设立了11家村镇银行,在江苏省盐城阜宁县、连云港东海县和宿迁泗洪县3个省级贫困县设立了3家县域支行。截至报告期末,该行在上述贫困县发放经营性贷款71.50亿元,带动就业人数5.7万人,11家村镇银行报告期内共向当地缴纳税收2943万元,有效缓解了贫困地区金融供给不足和当地就业等难题。

来源: 中国金融新闻网

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